FIRE 计算方法与数据边界

目标资产公式

核心关系是： 目标资产 = 年支出 ÷ 安全提取率。安全提取率是你计划每年从资产中取用的比例。取 4% 时，目标资产约等于年支出的 25 倍——这就是常说的 "4% 法则"与"年支出 25 倍"。取用比例越保守（如 3%–3.5%），需要攒下的资产越多，安全边际也越大。

4% 法则的适用边界

4% 法则来自特定市场与时间段的历史研究，是一个起点参照，不是保证。它对退休时长、资产结构、 市场顺序与通胀都有假设，中国用户的收益、税制与社保环境也与研究背景不同。因此本站把安全提取率 做成可调档位，并用更保守的取值与压力测试来提醒边界，而不是把 4% 当作固定答案。

实际收益与通胀

你填写的是名义预期年化收益；系统把长期通胀纳入后得到"实际收益"，用它来估算积累速度。 目标金额以今天的购买力为参照，因此你不必自己扣通胀。收益是可修改的假设而非承诺，调高收益会让时间显得更短， 应谨慎对待。

支出桥：从今天的支出到未来的支出

未来支出不是把今天的账单整体缩放。本站把当前支出拆成三部分：固定责任（如房贷、商业保险、赡养、车贷， 按原金额保留，不随城市物价折价）、随城市变化的非住房消费，以及住房（按目标城市价格或住房计划）。 这样切换城市时，只有城市敏感的部分随物价变化，固定责任保持不变。

情景分析与蒙特卡洛

深度报告会给出基准、保守与乐观三种情景，帮助你看到假设变化的影响范围。蒙特卡洛用大量随机路径模拟收益的 不确定性，得到一个"可持续概率"。它描述的是在给定假设下的分布，不是对未来的预测，更不构成任何回报承诺。所有结果都应结合假设边界来看。

城市数据来源与更新

城市相关测算依赖以下公开数据类别。数据存在采集口径与缺口，有缺口的地方会显式标注，不把缺失值当成零。

数据与方法的最近整理时间：2026 年 7 月。

动手试算

理解了公式，就可以用FIRE 计算器输入你的数字看结果，或了解城市生活成本与长期居住条件如何影响目标金额。